Jak funguje plnění u úrazového pojištění?
Specialisté na pojištění často radí, aby se rodiče při sjednávání úrazového, respektive životního pojištění, více soustředili právě na krytí trvalých následků a dalších dlouhodobějších zdravotních komplikací. Nebo jinak řečeno: větších zdravotních průšvihů, které většinou znamenají delší a nákladnější léčbu, rehabilitace nebo pomůcky.
Předně – pokud si vaše dítě zlomí ruku, nečekejte, že vám pojišťovna vyplatí stotisícové sumy. Ačkoli se pojištění obvykle sjednává na pojistné částky v řádech milionů korun, nemusí to znamenat, že na ně dosáhnete.
Konkrétní plnění se totiž vždy odvíjí od druhu úrazu a rozsahu tělesného poškození. K jeho určení slouží pojišťovnám takzvané oceňovací tabulky, ve kterých najdete seznam nejrůznějších diagnóz a jejich procentuální ohodnocení. Toto ohodnocení pak určuje, kolik procent ze sjednané pojistné částky vám pojišťovna za dané poranění vyplatí.
U drobných úrazů jako natržené šlachy, vymknuté prsty, podvrknuté klouby nebo méně závažné zlomeniny pak většinou najdeme pouze nižší jednotky procent, což by například při pojistné částce 1 mil. Kč odpovídalo pojistnému plnění v řádu desítek tisíc Kč.
Na druhou stranu – často pojišťovny nabízí takzvané progresivní plnění, což znamená, že od určitého procenta tělesného poškození se pojistné plnění naopak násobí.
Obdobně se to má s denním odškodným úrazu či hospitalizací, což jsou další plnění, která vám může pojišťovna vyplatit. V rámci dětských pojistek u některých pojišťoven narazíte také na denní ošetřovné, které pojišťovna platí pečujícímu rodiči nad rámec denního odškodného či peněž za hospitalizaci.
I u tohoto krytí se přitom sjednává určitá částka, na kterou budete mít nárok po dobu, kdy se bude dítě s úrazem léčit doma, nebo v nemocnici. Ovšem pozor – nepočítá se skutečná doba léčení, ale vždy maximálně doba stanovená v oceňovacích tabulkách. Neplatí to však bez výjimky – v nabídkách pojišťoven lze najít například i pojištění hospitalizace s progresí. To znamená, že čím je pobyt vašeho dítěte v nemocnici delší, tím vyšší bude plnění.
V praxi: Za zlomeninu lýtkové kosti například u jedné z pojišťoven dostanete 8 % z pojistné částky a denní odškodné maximálně po dobu 56 dní, což by při denním odškodném 500 Kč dělalo maximálně 28. tis. Kč.
V rámci úrazového pojištění se pak samozřejmě pojišťují také trvalé následky způsobené úrazem – na jejich výplatu ovšem obvykle dochází až po jednom roce od úrazu, kdy je možné následky lépe stanovit.